Partir au ski : comment bien s’assurer ?

Assurance multirisque habitation, carte de paiement haut de gamme, assurance auto ou carte neige, de nombreuses compagnies proposent de garantir les vacances d’hiver.

Avant de partir, la première chose à faire est de ressortir ses contrats. En effet, la quasi-totalité des contrats multirisque habitation couvre la responsabilité civile. Certains, plus étoffés, garantissent le rapatriement, les frais de recherche et de secours, voire même le bris de ski ou les forfaits non utilisés.

Que l’on soit skieur confirmé, avide de sensations fortes, ou simplement amoureux des paysages de montagne, le risque à couvrir ne sera pas le même. Sachant que le respect des règles de sécurité est un incontournable, il faudra trouver la bonne formule en évitant d’être « sur-assuré ».

Selon qu’on parte à la montagne dans le seul but de se dépayser, pour faire de la luge, du ski, du parapente ou tout à la fois, la première chose est d’évaluer le risque pris. Inutile de souscrire une assurance « bris de ski » si l’objectif principal est de faire des balades en raquettes.

Il est également important de commencer par se prémunir de son propre comportement. La quasi-totalité des contrats refuseront de prendre en charge un sinistre dont le fait générateur, imputable au skieur, constitue une faute (« les conséquences du non respect des règles de sécurité »). Par exemple, le déclenchement d’une avalanche en hors-piste. Non seulement le skieur devra assumer les frais de rapatriement et autres pour lui-même et les autres mais sera passible de sanctions pénales au titre du délit de mise en danger délibérée de la vie d’autrui.

L’attention doit également être portée sur les exclusions de garantie. Ainsi de nombreuses compagnies n’assurent pas « les sports mécaniques (auto, moto, tous véhicules à moteur) ou aériens sauf le parapente ».

• Lorsqu’on se blesse soi-même : hors frais pris en charge par la sécurité sociale et éventuellement la mutuelle, une souscription à un contrat « garantie des accidents de la vie » suffit.
• En cas d’intervention d’une équipe de secours en montagne : qu’il s’agisse d’un recours à l’hélicoptère ou d’une descente en traîneau, la sécurité sociale ne les prendra pas en charge. Le coût peut être élevé (exemple : jusqu’à 300 € la descente en traîneau) sans compter le transfert à l’hôpital de l’ordre de 200 €.
• Accident pendant une leçon de ski ou en prenant une remontée mécanique : sauf non-respect des consignes de sécurité, l’école de ski ou l’exploitant de la station sera responsable et devra couvrir les conséquences. En cas de faute intentionnelle, même assuré par ailleurs, il sera difficile d’obtenir une prise en charge du sinistre.
• Accident impliquant un autre skieur : si vous êtes blessé par un autre skieur, son assurance responsabilité civile devra prendre en charge les dommages vous ayant été causé. Si vous blessez un autre skieur, votre responsabilité civile couvrira les dommages.
• Bris de ski : les assurances spécifiquement dédiées à la montagne et les cartes bancaires haut de gamme sont quasiment les seules à prendre en charge la location d’une autre paire de ski durant un temps ou à concurrence d’un certain plafond.
• La garantie « enneigement garanti » concerne généralement des stations se situant à haute altitude. Elle n’est applicable que si une partie substantielle du domaine skiable ne peut être ouvert (50% voire les 2/3). Seuls les jours durant lesquels l’enneigement n’aura pas suffi seront dédommagés.